Wer zahlt die Unfall­versicherung: Arbeitgeber oder Arbeitnehmer in der Schweiz?

Das Wichtigste in Kürze

• Berufsunfälle trägt immer der Arbeitgeber: Die Prämien für die Berufsunfallversicherung zahlt vollständig dein Arbeitgeber, ohne Abzug von deinem Lohn.

• Nichtberufsunfälle gehen zu deinen Lasten: Die Prämien für Freizeitunfälle werden dir direkt vom Lohn abgezogen, solange du mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitest.

• Die Acht-Stunden-Grenze ist entscheidend: Wer weniger als acht Stunden pro Woche arbeitet, ist nur gegen Berufsunfälle versichert. Freizeitunfälle müssen über die Krankenkasse abgesichert werden.

• Schutz gegen Berufsunfälle ab dem ersten Arbeitstag gilt automatisch, aber nicht immer vollumfänglich: Als Arbeitnehmer in der Schweiz bist du ab Beginn deines Arbeitsverhältnisses ohne eigene Anmeldung gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert. Ob zusätzlich auch Nichtberufsunfälle gedeckt sind, hängt davon ab, ob du die Acht-Stunden-Grenze beim gleichen Arbeitgeber erreichst.

• Selbstständige müssen sich selbst absichern, haben aber mehrere Optionen: Ohne Arbeitgeber gibt es keine UVG-Pflichtversicherung. Möglich sind die Unfalldeckung über die Krankenkasse, eine freiwillige Taggeldversicherung oder bei Erfüllung der Voraussetzungen die freiwillige UVG-Versicherung, die denselben Leistungsumfang wie die obligatorische Versicherung bietet.

• Arbeitslose sind bei der Suva versichert: Wer Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung hat, ist automatisch über die Suva gegen Unfälle versichert, ohne eigene Prämien zu zahlen.

• Lohnabzug nur für Nichtberufsunfälle: In deiner Lohnabrechnung erscheint nur die NBU-Prämie als Abzug. Die BU-Prämie siehst du dort nicht, weil sie allein dein Arbeitgeber trägt.

Wie ist die grundsätzliche Unfallversicherungspflicht für Arbeitnehmer in der Schweiz geregelt?

Die Unfallversicherung in der Schweiz ist im Bundesgesetz über die Unfallversicherung, kurz UVG, geregelt. Es trat am 1. Januar 1984 in Kraft und gilt seither als zentrale Säule der Schweizer Sozialversicherungen.

Das Gesetz schreibt vor: Jede in der Schweiz beschäftigte Person ist obligatorisch gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert; gegen Nichtberufsunfälle zusätzlich nur bei mindestens 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber. Das gilt unabhängig davon, ob jemand Vollzeit, Teilzeit oder als Aushilfe arbeitet. Entscheidend ist, dass ein Arbeitsverhältnis besteht und Lohn gezahlt wird.

Dabei unterscheidet das UVG zwei Risikoarten:

• Berufsunfälle und Berufskrankheiten: Unfälle bei der Arbeit oder auf dem Weg dorthin sowie Krankheiten, die durch die berufliche Tätigkeit entstehen.

• Nichtberufsunfälle: Alle übrigen Unfälle, also Freizeit-, Sport- und Haushaltsunfälle.

Der Versicherungsschutz beginnt automatisch am ersten Arbeitstag, genauer gesagt sobald der Lohnanspruch entsteht oder der Weg zur Arbeit angetreten wird. Eine separate Anmeldung durch dich als Arbeitnehmer ist nicht nötig. Die Pflicht zur Versicherung liegt beim Arbeitgeber.

Zuständig für die Versicherung ist je nach Branche entweder die Suva als öffentlich-rechtliche Anstalt oder ein zugelassener privater Unfallversicherer. Industriebetriebe, das Baugewerbe und die öffentliche Hand sind bei der Suva pflichtversichert, alle anderen Arbeitgeber können unter zugelassenen Anbietern wählen.

Wichtig zu wissen: Versäumt ein Arbeitgeber den Abschluss einer Unfallversicherung, springt die Ersatzkasse UVG ein und erhebt rückwirkend Ersatzprämien. Für dich als Arbeitnehmer bedeutet das: Dein Schutz besteht in jedem Fall, auch wenn dein Arbeitgeber seiner Pflicht nicht nachgekommen ist. (Quelle: www.fedlex.admin.ch)

Wer übernimmt die Kosten für die Berufsunfallversicherung: Arbeitgeber oder Arbeitnehmer?

Die Antwort ist klar: Die Prämien für die Berufsunfallversicherung trägt vollständig der Arbeitgeber. Das ist gesetzlich in Art. 91 Abs. 1 UVG festgelegt.

In deiner Lohnabrechnung taucht diese Prämie nicht als Abzug auf. Der Arbeitgeber bucht sie als eigenen Aufwand und zahlt sie direkt an den Versicherer. Du als Arbeitnehmer zahlst für diesen Teil der Unfallversicherung keinen Franken.

Hintergrund dieser Regelung ist die Logik des UVG: Berufsunfälle und Berufskrankheiten entstehen unmittelbar aus der Tätigkeit, auf die dein Arbeitgeber maßgeblichen Einfluss hat. Er bestimmt die Arbeitsbedingungen, die Sicherheitsstandards und die Arbeitsabläufe. Deshalb trägt er auch die finanzielle Verantwortung für die daraus entstehenden Risiken.

Die Höhe der BU-Prämie hängt von zwei Faktoren ab: zum einen von deinem versicherten Verdienst, zum anderen von der Risikoklasse des Betriebs. In risikoreichen Branchen wie dem Bau zahlen Arbeitgeber deutlich höhere Prämien als in Büroumgebungen. Der maximal versicherte Jahresverdienst liegt aktuell bei
148.200 CHF. Einkommen darüber hinaus sind nicht versichert und auch nicht prämienpflichtig.

Arbeitgeber können freiwillig auch die NBU-Prämien ihrer Mitarbeiter übernehmen, also den Anteil, der eigentlich dir als Arbeitnehmer zustehen würde. Das ist gesetzlich erlaubt und kommt in manchen Unternehmen als zusätzliche Leistung vor. Verpflichtet dazu sind sie aber nicht. (Quelle: www.bag.admin.ch)

Wer zahlt die Prämien für die Nichtberufsunfallversicherung in der Schweiz?

Die Prämien für die Nichtberufsunfallversicherung, kurz NBU, gehen grundsätzlich zu deinen Lasten als Arbeitnehmer. Auch das regelt Art. 91 UVG eindeutig.

Das bedeutet konkret: Dein Arbeitgeber meldet die gesamte Prämie beim Versicherer an und zahlt sie zunächst auch aus. Den Anteil für die NBU-Versicherung zieht er dir aber direkt vom Lohn ab. In deiner Lohnabrechnung erscheint dieser Betrag als eigener Abzug.

Diese Aufteilung folgt derselben Logik wie bei der BU-Versicherung: Freizeitunfälle entstehen in deinem persönlichen Lebensbereich, auf den der Arbeitgeber keinen Einfluss hat. Deshalb trägst du dieses Risiko auch finanziell selbst.

Allerdings gilt das nicht für alle Arbeitnehmer. Die NBU-Deckung setzt voraus, dass du mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitest. Wer diese Grenze nicht erreicht, ist über das UVG nur gegen Berufsunfälle versichert, nicht aber gegen Freizeitunfälle. Dazu mehr im Abschnitt zu den Ausnahmen.

Die Höhe der NBU-Prämie richtet sich wie bei der BU-Versicherung nach dem versicherten Verdienst und der Risikoklasse des Betriebs. Auch hier gilt die Obergrenze von 148 200 Franken pro Jahr. Da die Prämien in Promille des Verdienstes berechnet werden und je nach Versicherer und Branche variieren, lässt sich kein pauschaler Monatsbetrag nennen. Die konkreten Konditionen hängen von deiner individuellen Situation ab.

Wie funktioniert der Abzug der Unfallversicherung vom Lohn genau?

In einer typischen Schweizer Lohnabrechnung findest du die Unfallversicherung an zwei unterschiedlichen Stellen, die du klar unterscheiden solltest.

Was du als Abzug siehst:

Die NBU-Prämie erscheint auf der Seite der Arbeitnehmerabzüge. Sie wird zusammen mit anderen Sozialversicherungsbeiträgen wie AHV, IV, EO und ALV direkt vom Bruttolohn abgezogen. Das Ergebnis ist dein Nettolohn.

Was du nicht als Abzug siehst:

Die BU-Prämie trägt dein Arbeitgeber vollständig selbst. Sie taucht in deiner Lohnabrechnung nicht als Abzug auf, sondern wird vom Arbeitgeber separat als Betriebsaufwand verbucht und direkt an den Versicherer überwiesen.

Ein Beispiel zur Verdeutlichung: Dein Bruttolohn beträgt 5 000 Franken im Monat. Vom Lohn werden unter anderem die AHV/IV/EO-Beiträge, die ALV-Beiträge und die NBU-Prämie abgezogen. Die BU-Prämie zahlt dein Arbeitgeber zusätzlich, ohne dass sie deinen Nettolohn beeinflusst.

Die konkrete Prämienabrechnung läuft über eine Vorausprämie: Der Versicherer legt zu Jahresbeginn eine Schätzprämie fest, die auf der erwarteten Lohnsumme basiert. Nach dem Jahresabschluss erfolgt eine definitive Abrechnung auf Grundlage der tatsächlich ausbezahlten Löhne. Gleichzeitig wird die Vorausprämie für das Folgejahr angepasst.

Für Grenzgänger, die in Deutschland wohnen und in der Schweiz arbeiten, gilt dasselbe Prinzip. Die Unfallversicherungspflicht richtet sich nach dem Beschäftigungsort, also der Schweiz. Du bist damit automatisch nach UVG versichert, sobald du in der Schweiz arbeitest.

Welche Ausnahmen gelten bei der Unfallversicherung für Arbeitnehmer mit weniger als acht Arbeitsstunden pro Woche?

Die Acht-Stunden-Grenze ist einer der wichtigsten Punkte im UVG, den du kennen solltest, wenn du in der Schweiz in Teilzeit arbeitest.

Wer weniger als acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitet, ist über das UVG nur gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert. Eine obligatorische Deckung für Nichtberufsunfälle besteht nicht. Eine Ausnahme gilt für den Arbeitsweg: Für diese Gruppe zählt der Weg zur und von der Arbeit als Berufsunfall, weil es keine NBU-Deckung gibt, die diesen Bereich abdecken würde.

Für dich als Arbeitnehmer hat das konkrete Konsequenzen:

• Vom Lohn wird keine NBU-Prämie abgezogen, weil keine NBU-Deckung besteht.

• Dein Arbeitgeber zahlt nur die BU-Prämie.

• Das Risiko von Freizeitunfällen musst du über deine Krankenkasse absichern. Dort ist die Unfalldeckung dann obligatorischer Bestandteil der Grundversicherung und kann nicht sistiert werden.

• Die Krankenkassenprämie fällt entsprechend höher aus, da sie sowohl Krankheits- als auch Unfallrisiken abdeckt.

Sobald du die Acht-Stunden-Grenze überschreitest, ändert sich die Situation. Du bist dann vollumfänglich nach UVG versichert, also auch gegen Nichtberufsunfälle. In diesem Fall kannst du bei deiner Krankenkasse die Unfalldeckung sistieren lassen und profitierst dadurch von einer günstigeren Krankenkassenprämie.

Diese Grenze ist auch für Personen relevant, die mehrere Teilzeitstellen haben. Entscheidend ist immer die Stundenzahl beim einzelnen Arbeitgeber, nicht die Gesamtarbeitszeit über alle Beschäftigungen hinweg. Wer bei Arbeitgeber A sechs Stunden und bei Arbeitgeber B sechs Stunden arbeitet, hat bei keinem der beiden automatisch NBU-Schutz. (Quelle: www.bag.admin.ch)

Was müssen Arbeitslose oder Selbstständige bei der Zahlung der Unfallversicherung in der Schweiz beachten?

Wer nicht mehr in einem Arbeitsverhältnis steht oder von Anfang an selbstständig tätig ist, muss die Unfallabsicherung selbst in die Hand nehmen. Die Regelungen unterscheiden sich je nach Situation deutlich.

Unfallversicherung bei Arbeitslosigkeit

Wer Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung hat, ist automatisch bei der Suva gegen Unfälle versichert. Die Suva führt diese Versicherung im Auftrag des Bundes durch, und die Deckung entspricht dem UVG-Standard mit Schutz für Berufs- und Nichtberufsunfälle. Eine separate Prämienüberweisung durch dich ist dabei nicht nötig, die Finanzierung läuft über das System der Arbeitslosenversicherung.

Solange dieser Schutz besteht, kannst du das Unfallrisiko bei deiner Krankenkasse ausschließen und profitierst so von einer günstigeren Prämie.

Nach Ablauf des Anspruchs auf Arbeitslosenentschädigung endet auch der Schutz über die Suva. Du musst dann die Unfalldeckung wieder in deine Krankenkasse aufnehmen. Außerdem besteht die Möglichkeit, eine sogenannte Abredeversicherung abzuschließen, die den NBU-Schutz nach Ende eines Arbeitsverhältnisses um bis zu sechs Monate verlängert. Diese Prämie trägst du vollständig selbst.

Selbstständige und ihre Absicherung

Als Selbstständiger bist du nicht obligatorisch nach UVG versichert. Du arbeitest auf eigenes Risiko und hast keinen Arbeitgeber, der für dich BU-Prämien übernimmt.

Für die Absicherung gegen Unfälle hast du grundsätzlich drei Möglichkeiten:

• Unfalldeckung in der Krankenkasse: Das deckt die Heilungskosten bei einem Unfall ab. Einen Erwerbsausfall trägt die Krankenkasse damit aber nicht.

• Freiwillige Taggeldversicherung: Diese sichert deinen Einkommensausfall bei Krankheit und subsidiär auch bei Unfall ab. Jeder Krankenversicherer ist verpflichtet, diese Versicherung anzubieten und dich aufzunehmen.

• Freiwillige UVG-Versicherung: Selbstständige mit Wohnsitz in der Schweiz können sich freiwillig nach UVG versichern und erhalten dann dieselben Leistungen wie obligatorisch versicherte Arbeitnehmer. Für die freiwillige UVG-Versicherung gilt ein Mindest-Jahresverdienst von 66 690 Franken als Eintrittsschwelle.

Die größte Lücke für Selbstständige liegt im Bereich Erwerbsausfall. Heilungskosten übernimmt zwar die Krankenkasse, aber wenn du wegen eines Unfalls wochenlang nicht arbeiten kannst, bist du ohne eine zusätzliche Taggeldversicherung ohne Einkommensersatz. Das ist ein Risiko, das viele unterschätzen.

In allen Fällen trägst du als Selbstständiger die Prämien vollständig selbst, es gibt keinen Arbeitgeber, der einen Teil übernimmt.

Fazit: Klare Regeln, aber individuelle Unterschiede

Die Grundregel der Unfallversicherung in der Schweiz ist eindeutig: Der Arbeitgeber zahlt die Berufsunfallversicherung, du als Arbeitnehmer trägst die Prämien für die Nichtberufsunfallversicherung. Letztere werden direkt vom Lohn abgezogen, sofern du mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitest.

Sobald du diese Grundregel verlässt, wird es komplizierter. Teilzeitarbeit unter acht Stunden, mehrere Arbeitgeber gleichzeitig, Selbstständigkeit oder eine Phase der Arbeitslosigkeit: All das beeinflusst, wer was bezahlt und wo Lücken entstehen können.

Gerade als Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz kommen weitere Fragen hinzu, etwa zur Abstimmung mit der deutschen oder Schweizer Krankenversicherung, zur Sistierung der Unfalldeckung oder zur richtigen Absicherung im Fall von Erwerbsausfall.

Wenn du dir nicht sicher bist, wie deine Situation konkret einzuordnen ist, buche dir gerne einen kostenfreien Beratungstermin. Ich schaue mir deine individuelle Lage an und zeige dir, wo du gut abgesichert bist und wo eventuell Handlungsbedarf besteht.

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